問：

小女子乃超級庸才一名，只懂工作，超長時間工作下但發現戶口數字竟無寸進，多年買賣股票無果，希望急起直追。本人及丈夫同為35歲，新婚，計劃生育。資產簡介如下：

1.東涌二房私樓已加按至650萬元，現欠款390萬元﹙老公名，月供約16,000元，將會出租，自給自足，無現金流，加按金額已用作買屯門樓﹚。

2.黃大仙未補地價二房居屋剛滿三年即賣，套得100萬元。

3. 2015年小女子名600萬元購入屯門三房單位，欠480萬元，月供約18,000元，自住。

4.股票現值40萬元，60%為蟹貨。

5.保險基金已取消

6.儲蓄保險，買了10年仍未平手，要供多五年才平手，應有十多萬元

7.買樓裝修等後現金剩餘約90萬元。

8.債基方案﹙投入約95萬﹚，共五隻基金，計算匯率後，現時每月收息約：15,400元至16,200元。

9.ETF約70,000元﹙回報很穩定﹚

月入：

本人及丈夫均為公務員，扣MPF後各約為9萬元，約共18萬元，借貸力 ( 90,000元 + 90,000元 ) / 10,000元 x 2.59 x 50% = 23.31mil，應仍可借2.955mil，仍有人工加，我倆均為工作繁忙壓力大一類，無暇過分專注市況。

家庭支出如下：

1.供樓：18,000元

2.恆常支出及家用：45,000元

3.保險4,000元﹙老公﹚及3,600元﹙本人﹚

4.借稅貸一年：本人每月還32,000元，老公還20,000元﹙稅貸款項部分已作債基方案﹚

5.無止境進修及交稅：須月儲20,833元

6.每月應可儲蓄：36,000元

答：

讀者步驟一是將東涌二房加按，原因是有樓應趁樓市高就加按。對於「醫治」個人儲蓄水平低的問題。讀者其實不歸屬庸才、而是人工高但感每日白做嘅窮中產。此類朋友應利用人工高借貸力強之便，多買樓去收租脅持租客幫自己儲錢。

讀者步驟二是賣走黃大仙未補地價居屋。原因一係「醫治」個人儲蓄水平低之問題，二是讀者既打算將東涌套出的錢買屯門樓自住，即已完成兩宅在手，那就有條件去「清走」將跑輸大市的次貨。那為甚麼居屋是

「次」？因未補地價，就咁加按不成，已大削其投資價值。另居屋位於黃大仙，雖剛查看2015樓市報告該區數字已稍有改善，惟該區收入及年齡結構俱差，投資價值比較低。最後是居屋供應將上升是不爭事實，更是主打一房及兩房；既然如此，加上居屋買家群較窄及收入不高，因此三間樓賣走一間為上策。若看倌只有兩間樓或以下，由於筆者意見是兩間樓一自住一收租作退休是基本，故多不需考慮賣走。

讀者步驟三選擇在屯門買三房，因為區份好，而三房開則因過往政策原因而令其成為稀有。

步驟四讀者用95萬元投放於債基方案，分五隻基金買是不必要。這在執行細節上做得不夠好，又或定力不夠，比銀行職員Hard sell到。其實最簡單是買當中最高風險同最低風險兩隻即可，拉平收息金額仍約在15,000元至16,000元／月之間。

步驟五是買入了ETF。原本讀者買時是派16%，而家個價升咗減到年息率12.71%。買美國上市ETF收息令人安心一點，既然主打想收息，為甚麼買港股令自己返工時間唔專心睇市，影響份工事小﹙打工仔心態﹚，影響自己心情事大。

加上美股比港股在過去一年強，已是客觀事實。今年大選，喜多於悲，筆者希望助讀者投資有國際視野。香港股市波幅高而回報少，故港股不值你全費心神去攪。這亦和讀者學歷高人工高，但多年買港股無寸進之情況對應。

圖：Shutterstock

以上文章刊於《招職》。